Du paskolos pasiūlymai, ta pati norima suma, tačiau viename mėnesio įmoka gerokai mažesnė. Iš pirmo žvilgsnio pasirinkimas atrodo beveik padarytas už jus. Kam kiekvieną mėnesį mokėti daugiau, jei galima pasirinkti mažesnę įmoką ir savo biudžete pasilikti daugiau laisvų pinigų? Vis dėlto paskolos atveju patraukliausias skaičius nebūtinai parodo pigiausią variantą.
Žmonės, svarstantys, kur geriausia imti vartojimo paskolą, neretai pradeda nuo mėnesio įmokų palyginimo. Tai suprantama, nes būtent šią sumą reikės reguliariai įtraukti į šeimos išlaidas. Tačiau renkantis paskolą verta matyti du atskirus dalykus: kiek įsipareigojimas kainuos kas mėnesį ir kiek už jį sumokėsite per visą grąžinimo laikotarpį. Kartais šie du skaičiai veda į visiškai skirtingus pasirinkimus.
Maža įmoka ramina, tačiau verta pasižiūrėti į kalendorių
Tarkime, šeimai reikia pinigų būsto remontui. Vienas kredito pasiūlymas reiškia didesnę mėnesio įmoką ir trumpesnį terminą, o kitas leidžia mokėti mažiau, tačiau paskolą reikės grąžinti gerokai ilgiau. Mažesnė įmoka iš karto atrodo patogesnė. Lieka daugiau pinigų maistui, transportui, laisvalaikiui ir netikėtoms išlaidoms, todėl kasdienybėje toks pasirinkimas gali kelti mažiau įtampos.
Vis dėlto verta pasižiūrėti, kiek mėnesių ta įmoka lydės šeimos biudžetą. Ilgesnis grąžinimo terminas gali reikšti didesnę bendrą kredito kainą. Nedidelis mėnesio skirtumas tuomet kartojasi metų metus ir susidaro suma, kurios vertindami pirmą pasiūlymo puslapį galėjote nė nepastebėti.
Todėl mažesnės įmokos nereikėtų automatiškai laikyti blogu pasirinkimu. Ji gali būti tinkamesnė žmogui, kuriam svarbu išsaugoti didesnį mėnesio rezervą. Tiesiog už tokį patogumą kartais tenka sumokėti daugiau.
Pigiausias variantas popieriuje ne visada geriausias namų biudžetui
Atrodytų, atsakymas paprastas: reikia rinktis paskolą, kurios bendra grąžinama suma mažiausia. Tačiau finansai retai būna tokie patogiai juodai balti. Trumpesnis paskolos terminas paprastai reiškia didesnes mėnesio įmokas, o jos turi tilpti į realų žmogaus gyvenimą.
Jeigu po atlyginimo gaunate 1 600 eurų, daug ką pakeičia skirtumas tarp 180 ir 350 eurų įmokos. Reikia sumokėti už būstą, maistą, transportą, vaikų poreikius, o dalį pinigų pravartu pasilikti nenumatytoms išlaidoms. Pasirinkus per didelę įmoką gali užtekti vieno brangesnio automobilio remonto, kad visas mėnesio planas sugriūtų.
Štai kodėl mažiausia bendra paskolos kaina neturėtų būti vienintelis tikslas. Geras pasiūlymas yra tas, kurio bendra kaina pagrįsta, o mėnesio įmoka nepalieka žmogaus be finansinio rezervo.
Tikrasis palyginimas prasideda nuo bendros mokamos sumos
Paskolos reklamoje lengva pastebėti palūkanų procentą arba mėnesio įmoką, tačiau prieš sutartį verta ieškoti bendros vartotojo mokamos sumos bei kitų kredito kainą nusakančių rodiklių. Čia daug greičiau pasimato, kiek kainuos pats skolinimasis.
Dar svarbiau pasiūlymus lyginti vienodomis sąlygomis. Jei norite 7 000 eurų paskolos ketveriems metams, būtent tokią sumą ir panašų terminą verta naudoti vertinant skirtingų kredito davėjų pasiūlymus. Jei vienur skaičiuosite ketverių, kitur šešerių metų paskolą, mažesnė mėnesio įmoka beveik neišvengiamai atrodys patraukliau, nors bendras rezultatas gali būti visai kitoks.
Čia klausimas, kur geriausia imti vartojimo paskolą, tampa kur kas lengviau atsakomas. Geriausias variantas nėra kredito davėjas, kuris tiesiog parodo mažiausią įmoką. Reikia vertinti realų individualų pasiūlymą, jo terminą, bendrą kainą ir savo galimybes tą įsipareigojimą vykdyti.
Geriausias skaičius yra tas, su kuriuo galėsite ramiai gyventi
Paskolos sutartis lieka gerokai ilgiau nei džiaugsmas nusipirkus naują daiktą. Dėl to prieš pasirašant verta įvertinti du scenarijus. Viename paskolą grąžinate greičiau ir sutaupote dalį kredito kainos, tačiau kiekvieną mėnesį mokate daugiau. Kitame pasirenkate mažesnę įmoką, turite daugiau laisvės kasdienėms išlaidoms, tačiau už kreditą per visą laiką galite sumokėti daugiau.
Tinkamas pasirinkimas dažniausiai atsiranda ten, kur susitinka abu poreikiai. Įmoka neturėtų spausti biudžeto, o terminas neturėtų būti be reikalo ilginamas tik tam, kad mėnesio skaičius atrodytų gražiau.
Todėl prieš pasirašydami sutartį neapsiribokite klausimu „kiek mokėsiu kitą mėnesį?“. Paklauskite ir kiek sumokėsite per visus metus. Būtent šių dviejų atsakymų palyginimas padeda pasirinkti paskolą, kuri gerai atrodo ne reklamoje, o jūsų sąskaitoje.